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Das Kreditlexikon

Abtretung | Altersgrenze | Annuität | Autofinanzierung | Ballonfinanzierung | Beamtendarlehen | Bonität | Bürgschaft | Darlehen | Dispokredit | Effektiver Jahreszins | Einkommensnachweis | Endfälliges Darlehen | Festzins | Finanzierungsplan | Grundschuld | Kontokorrentkredit | Kredit | Kreditgeber | Kreditvermittlung | Kreditwürdigkeit | Kredit ohne Schufa | Kredit umschulden | Nachrangdarlehen | Pfändungstabelle | Prolongation | Rahmenkredit | Ratenkredit | Schufa | Scoring | Stundung | Schlussrate | Sicherheiten | Sollzins | Sondertilgung | Tilgung | Tilgungsaussetzung | Variabler Zinssatz | Verzugszinsen | Vorfälligkeitsentschädigung | Warenfinanzierung | Zahlungsverzug | Zinsanpassung | Zinssatz

Abtretung

In Kreditverträgen vereinbart man üblicherweise eine Abtretung vom Einkommen als Kreditsicherheit der Bank. Diese Abtretung erfolgt als sogenannte stille Abtretung. Das bedeutet, dass dem Arbeitgeber diese Abtretung nicht zur Kenntnis gelangt. Sollte der Kreditnehmer den Ratenzahlungen nicht nachkommen, wird die Abtretung offen gelegt und dem Arbeitgeber angezeigt. Das entspricht der Wirkung einer Pfändung. Der Arbeitgeber wird damit verpflichtet, der Bank den geforderten Betrag zu überweisen, wobei die Pfändungsfreigrenzen berücksichtigt werden müssen.

Siehe auch Pfändungstabelle.


Altersgrenze

Kreditinstitute legen für die Kreditaufnahme Altersgrenzen fest. Bei allen Banken muss der Kreditnehmer volljährig sein. Die Mehrzahl der Kreditinstitute beschränkt das Höchstalter für Kreditnehmer auf 70 bis 80 Jahre. Es gibt aber auch Banken, die keine Begrenzung des Höchstalters festsetzen.


Annuität

Als Annuität wird die Rate bezeichnet, in der Zins und Tilgung enthalten sind. Im Gegensatz zu Darlehen mit Tilgungsaussetzung verringert sich bei einem Annuitätendarlehen durch die monatlichen Zahlungen der Restbetrag des Darlehens.


Autofinanzierung

Eine Autofinanzierung ist immer an den Erwerb eines Fahrzeugs gebunden. Als Sicherheit für den Kreditgeber wird in der Regel die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) vereinbart. Viele Fahrzeughersteller werben mit günstigen Zinsen bei der Anschaffung von Neufahrzeugen auf Kredit. Dadurch verringert sich der Verhandlungsspielraum für Rabatte auf den gesamten Kaufpreis des Fahrzeugs. Es lohnt, den Fahrzeugpreis bei Barzahlung zu verhandeln und dann zu vergleichen, ob ein Ratenkredit unabhängig vom Fahrzeughersteller günstiger ist.


Ballonfinanzierung

Diese Finanzierungsform, die oft zur KFZ-Finanzierung angeboten wird, setzt im Vergleich geringe monatliche Raten und eine sehr hohe letzte Rate fest. Sollte der Kreditnehmer zum Ende der Kreditlaufzeit ein neues Fahrzeug kaufen, wird in der Regel der Restwert seines Altwagens mit der Ballon- / Schlussrate verrechnet.


Beamtendarlehen

Diese Darlehensform wurde speziell für unkündbar beschäftigte Personen entwickelt. Durch den Berufsstatus sind Laufzeiten bis zu 20 Jahren möglich. Das Darlehen wird sowohl mit Annuität als auch mit Tilgungsaussetzung von einigen Spezialbanken angeboten. Durch die lange Laufzeit sind die Raten entsprechend klein und leichter zu tragen.


Bonität

Die Bonität beschreibt die finanzielle Situation des Kreditnehmers. Dabei spielt das Einkommen, Beschäftigungsverhältnis und Alter eine Rolle. Ebenso werden die festen Ausgaben und ggf. bestehende Kredite berücksichtigt.

Vergleiche auch Schufa.


Bürgschaft

Die Bürgschaft ist die Haftungsübernahme einer Verbindlichkeit eines Anderen. Falls der Kreditantragsteller nicht über die entsprechende Bonität zur Darlehenserlangung verfügt, wird von der Bank in der Regel ein Bürge gefordert. Der Bürge steht für die Darlehensrückzahlung in vollem Umfang ein, sofern der eigentliche Kreditnehmer seiner Zahlungsverpflichtung nicht nachkommt.


Darlehen

Der Begriff Darlehen bedeutet, dass eine Partei einer anderen Partei eine Geldsumme leiht. Dafür wird in der Regel ein Darlehensvertrag geschlossen, in dem der Darlehensbetrag, die Zinsen und die Rückzahlungsmodalitäten festgesetzt sind. Ein Darlehen wird auch Kredit genannt.


Dispokredit

Als Dispokredit wird ein Kontokorrentkredit auf das Gehaltskonto bezeichnet. Der Kontoinhaber kann innerhalb des vereinbarten Kreditrahmens sein Konto im Soll führen. Der Dispokredit eignet sich nicht zur langfristigen Finanzierung von Anschaffungen, da der von der Bank verlangte Zins in der Regel deutlich über den Konditionen eines Ratenkredites liegt.


Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins oder genauer der effektive Jahreszinssatz gibt die jährlichen auf die nominale Kredithöhe bezogenen Kosten von Krediten an. Alle im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme entstehenden Kosten werden hier ausgewiesen. Auslagen für einen Grundbuchauszug, notarielle Beglaubigungen und anderes sind keine standardisierten Kosten der Kreditaufnahme und müssen von der Bank bei der Errechnung des effektiven Jahreszinses nicht berücksichtigt werden. Zu einer Abweichung des gebundenen Sollzinses zum effektiven Jahreszins bei Darlehen ohne zusätzliche Kosten kann es kommen, wenn zwischen der Auszahlung des Darlehens und der 1. Ratenzahlung einige Wochen verstreichen. In dieser Zeit berechnet die Bank sogenannte Vorlaufzinsen. Ist die Zinsbindung nicht über die gesamte Darlehenslaufzeit festgeschrieben, spricht man vom anfänglichen effektiven Jahreszins.


Einkommensnachweis

Als Einkommensnachweis werden alle Dokumente bezeichnet, die die Höhe des monatlichen Einkommens belegen. In der Regel erhält der Arbeitnehmer monatlich eine Abrechnung, in der das Bruttoeinkommen, die Steuerabzüge, die Sozialversicherungsbeiträge und das Nettoeinkommen aufgelistet sind. Weiterhin stehen im Einkommensnachweis alle sonstigen Zulagen und Abzüge. Der Einkommensnachweis dient der Bank als Verdienstbescheinigung. Arbeitnehmer der Landes- oder Bundeseinrichtungen erhalten zum Teil nur einen Einkommensnachweis im Falle einer Änderung ihrer Bezüge, also keinen monatlichen Beleg.


Endfälliges Darlehen

So wird ein Darlehen bezeichnet, das keine monatliche Tilgung vorsieht. Die Summe wird zu einem vorab vereinbarten Zeitpunkt auf einmal zurückgezahlt.


Festzins

Der Festzins ist ein Zins, der sich über den gesamten Zeitraum der Kreditlaufzeit nicht verändert.


Finanzierungsplan

Der Finanzierungsplan ist bei einem Immobilienkauf üblich. In ihm werden alle entstehenden Kosten aufgeführt, die mit dem Bau oder Kauf einer Immobilie anfallen. Den Kosten werden die benötigten Darlehen und/oder das eingesetzte Eigenkapital gegenübergestellt. Nur wenn alle anfallenden Kosten inkl. einer eingeplanten Reserve für unvorhergesehene Ausgaben als zahlbar kalkuliert worden, ist ein Immobilienerwerb sinnvoll.


Grundschuld

Die Grundschuld ist eine Eintragung der kreditgebenden Bank im Grundbuch einer Immobilie und dient als Sicherheit der Bank. Das Grundbuch besteht aus drei Teilen, sogenannten Abteilungen. In der dritten Abteilung ist die Grundschuld gelistet. Wenn mehr als eine Grundschuld im Grundbuch der Immobilie eingetragen ist, regeln sogenannte Rangstellen die Reihenfolge, in der im Falle einer Zwangsversteigerung die Gläubiger ausgezahlt werden.


Kontokorrentkredit

Der Kontokorrentkredit bezeichnet den Kreditrahmen, den die Bank einem Girokonto einräumt. Im Gegensatz zum Ratenkredit ist hierbei eine Rückführung und erneute Inanspruchnahme jederzeit möglich. Bei Privatpersonen wird auch von einem Dispokredit gesprochen.


Kredit

Das Wort Kredit leitet sich von den lateinischen Begriffen credere („glauben“) und creditum („das auf Treu und Glauben Anvertraute“) ab. Ein Kredit kann als Geld, Waren (z. B. Versandhandel) oder Dienstleistung (z. B. Telefon) gegeben werden. Es handelt sich dabei um eine Vorleistung des Kreditgebers unter der Annahme, dass der Kreditnehmer seinen Kredit wie vereinbart bezahlt.


Kreditgeber

Der Kreditgeber ist die Partei, die dem Kreditnehmer einen Kredit gewährt. Je nach Kreditart sind Kreditgeber Banken, Händler oder Dienstleister.


Kreditvermittlung

Eine Kreditvermittlung ist eine Dienstleistung zur Optimierung des Kreditfindungsprozesses. Eine seriöse Kreditvermittlung beschleunigt den Vorgang der Kreditaufnahme und hilft im besten Fall dem Kreditnehmer Geld zu sparen. Kreditvermittler arbeiten in der Regel mit einer Vielzahl an Banken und kennen die Annahmerichtlinien der Kreditinstitute. Sie fungieren als Anwalt ihrer Kunden und verhandeln statt ihrer mit den Banken. Optimal sparen Kreditvermittler ihren Kunden Zeit, Geld und Stress.


Kreditwürdigkeit

Kreditwürdigkeit bezeichnet die Fähigkeit des Kreditnehmers, seiner Kreditverpflichtung nachzukommen. Um die Kreditwürdigkeit beurteilen zu können, werden die persönlichen Umstände des Kreditnehmers wie Einkommens- und Verschuldungssituation in die Beurteilung einbezogen.


Kredit ohne Schufa

Den Kredit ohne Schufa vergibt nur ein ausländisches Kreditinstitut. Diese Bank hat keinen Kontakt zur Schufa. Durch das erhöhte Risiko einer fehlerhaften Bonitätsbewertung der Kunden sind die Kreditlaufzeiten und Kreditsummen beschränkt.


Kredit umschulden

Unter Kreditumschuldung versteht man die Neuaufnahme eines Kredits zum Zwecke der Ablösung bestehender Kreditverbindlichkeiten. Dieses Verfahren kann dem Kreditnehmer Geld sparen, zum Beispiel, wenn die Zinsen gesunken sind. Wenn mehrere Kredite parallel laufen und dadurch Ratenabbuchungen unübersichtlich werden, kann eine Umschuldung auch lohnen. Weiterhin kann eine Verlängerung der Kreditlaufzeit durch Umschuldung die persönliche Liquidität verbessern.


Nachrangdarlehen

Als Nachrangdarlehen wird eine Finanzierung bezeichnet, bei der das Darlehen in der Rangstelle hinter den bereits im Grundbuch eingetragenen Grundschulden steht. Diese Darlehen übersteigen in der Regel nicht 50.000,-€. Zudem sind die Laufzeiten kürzer als übliche Immobiliendarlehen. Aus diesen Gründen verzichten die meisten Banken auf eine Grundschuldeintragung von Nachrangdarlehen.


Pfändungstabelle

Der Pfändungstabelle entnehmen Sie, welcher Betrag bei welchem Einkommen unter Berücksichtigung der Anzahl der unterhaltspflichtigen Person pfändbar ist. Wir stellen Ihnen die aktuelle Pfändungstabelle als pdf zur Verfügung.


Prolongation

Nach Ablauf der Zinsbindung unterbreitet die Bank für die restliche Kreditsumme ein Angebot, in dem sie die Konditionen für die Weiterfinanzierung des Kunden festlegt. Diese Anschlussfinanzierung nennt man auch Prolongation.


Rahmenkredit

Der Rahmenkredit stellt eine Kreditvariante dar, in der mit dem Kreditnehmer eine Darlehensobergrenze vereinbart wird. Der Darlehensnehmer kann bei einem Rahmenkredit jederzeit Zahlungen innerhalb des vereinbarten Rahmens auf sein Kreditkonto vornehmen. Der Zinssatz ist in der Regel variabel. Je nach Kreditinstitut wird eine geringe monatliche Tilgung verlangt oder der Rahmenkredit zeitlich befristet. Einige Banken verzichten auf solche Regelungen.


Ratenkredit

Ratenkredit bezeichnet einen Kredit, der über eine vorher festgelegte Laufzeit zu gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Der Ratenkredit eignet sich zur Finanzierung von Anschaffungen. Die Kreditlaufzeit sollte nicht länger als die „Lebensdauer“ des zu finanzierenden Gutes sein.


Schufa

Die Schufa speichert Daten über die finanzielle Situation und das Zahlungsverhalten von sogenannten natürlichen Personen. Die Daten übermitteln Kreditinstitute, Versandhändler und Telekommunikationsunternehmen. Die Daten stammen aus den Angaben des Vertragsabschlusses. Bei Krediten sind ggf. Laufzeiten und, sofern zu beziffern, die Höhe in Euro gespeichert, aber nicht die genauen Konditionen wie Zinssatz oder Ratenhöhe. Nicht vertragsgemäßes Verhalten wie Kreditkartenmissbrauch oder Kreditkündigung wird der Schufa gemeldet. Die Schufa speichert auch die Daten des öffentlichen Schuldnerregisters, in dem zum Beispiel die Abgabe der eidesstattlichen Versicherung eingetragen ist. Als Dienstleistung für Kreditinstitute ermittelt die Schufa regelmäßig einen Scorewert der Kunden. Dieser setzt sich unter anderem aus der Häufigkeit der Kreditaufnahme, dem Datum der letzten Kreditaufnahme und der Art der Meldung zusammen. Auf Basis der Daten wird die Bonität ermittelt, d.h. mit welcher Wahrscheinlichkeit eine bestimmte Person ihre Verpflichtungen bedienen kann.


Scoring

Scoring bezeichnet die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit ordnungsgemäß zurückgeführt werden kann. Dabei spielen u.a. Faktoren wie das Alter und Einkommen, der Familienstand und die bisherigen Krediterfahrungen eine Rolle. Die Daten werden bei der Ermittlung der Rückzahlungswahrscheinlichkeit mit den bisherigen Erfahrungen der Bank verglichen. Daraus leitet sich die Kreditentscheidung bzw. die Ermittlung ein für den Kreditnehmer individuellen Sollzinses ab.


Stundung

Viele Kreditinstitute ermöglichen bei einem finanziellen Engpass des Kreditnehmers eine sogenannte Stundung. Die Ratenzahlung wird für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt oder die ursprüngliche Höhe der monatlichen Rate reduziert. Je nach Vereinbarung verändert sich dadurch die Laufzeit des Kredites oder die Höhe der restlichen Raten.


Schlussrate

Siehe Ballonfinanzierung.


Sicherheiten

Sicherheiten sollen die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers im Interesse des Kreditgebers erhöhen. Sicherheiten können Abtretung von Guthaben, Einkommen oder Sicherungsübereignung sein.


Sollzins

Man unterscheidet zwei Typen des Sollzinses (ehemals Nominalzins). Der gebundene Sollzins ist ein über die Darlehenslaufzeit feststehender Zinssatz. Der veränderliche Sollzins ist entweder von Beginn an variabel wie beim Dispokredit oder über einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben wie bei einem Immobiliendarlehen (Zinsbindung). Nach Ablauf der Zinsbindung wird der Sollzins unter Berücksichtigung der aktuellen Marktlage neu verhandelt. Der Sollzins wird in Prozent angegeben.


Sondertilgung

Die meisten Ratenkredite bieten die Option der Sondertilgung während der Kreditlaufzeit. Bei einem Immobilienkredit muss die Sondertilgung im Vorfeld vertraglich vereinbart werden, da sonst die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann.


Tilgung

Die Tilgung ist der Teil einer Kreditrate, der nicht für Zinsen sondern für die Rückzahlung des Darlehens verwendet wird.


Tilgungsaussetzung

Eine Tilgungsaussetzung gibt es in der Regel bei Immobiliendarlehen. Entgegen einer Annuität zahlt der Kreditnehmer nur den vereinbarten Zins der Bank. Die Tilgung folgt über ein separates Produkt wie einem Bausparvertrag oder einer Kapitallebensversicherung. Das Guthaben, das mit diesen Produkten entsteht, löst das Darlehen dann in einer Summe ab.


Variabler Zinssatz

Im Gegensatz zum Festzins wird der variable Zinssatz während der Kreditlaufzeit den aktuellen Marktverhältnissen angepasst. Diese Variante eignet sich, wenn zusätzlich größere, noch unbestimmte Sonderzahlungen während der Kreditlaufzeit anstehen. Vergleiche auch Zinsanpassung.


Verzugszinsen

Verzugszinsen sind eine Gebühr, die im Falle einer verspäteten Ratenzahlung für noch offene Raten anfallen. Die Höhe der Zinsen richtet sich in der Regel nach dem Basiszinssatz der Deutschen Bundesbank zuzüglich einem im Kreditvertrag genannten Aufschlag.


Vorfälligkeitsentschädigung

Für eine vertraglich nicht vereinbarte vorzeitige (Teil-) Rückzahlung des Darlehens ist die Bank berechtigt, den entgangenen Gewinn als Schaden geltend zu machen. Die Bank muss sich bei der Berechnung an die Vorgaben des Bundesgerichtshofes zur Errechnung der Vorfälligkeitsentschädigung halten.


Warenfinanzierung

Die Mehrzahl der Händler bietet eine Direktfinanzierung ihrer Waren über Kredit mit in der Regel sehr kurzen Kreditlaufzeiten. Die kurzen Laufzeiten können bei Kunden, die mehrere Warenfinanzierungen gleichzeitig bedienen, zu Liquiditätsengpässen führen. Nachteilig kann sich eine Direktfinanzierung auch auf die Preisverhandlung der Ware auswirken. Die Händler sind an die Zinsvorgaben der Vertragsbank gebunden und verfügen über weniger Spielraum für Rabatte.


Zahlungsverzug

Unter Zahlungsverzug versteht man einen Zahlungsrückstand bei der Bedienung eines laufenden Kredites. In der Regel führt ein Zahlungsrückstand von mindestens zwei Raten zur Kündigung des Kredites, der Verwertung gegebener Sicherheiten durch den Kreditgeber und einer Meldung zur Schufa.


Zinsanpassung

Zinsanpassung bezeichnet den Vorgang der Neuberechnung der Zinsmodalitäten nach Ablauf des vertraglich festgelegten Zeitraums der Zinsbindung. Die Bank unterbreitet dem Kunden ein neues Angebot mit einem der Marktsituation angepassten Zinssatz. Zum Angebot der Bank kann der Kreditnehmer Alternativen anderer Banken einholen. So kann der Kreditnehmer mit dem Verfahren der Umschuldung Geld sparen, indem er das zinsangepasste Angebot mit einem günstigeren Kredit einer anderen Bank bedient.

Vergleiche auch Sollzins und Variabler Zinssatz.


Zinssatz

Der Zinssatz ist der Preis für geliehenes Kapital. Es gibt zwei Arten von Zinssätzen: Der Sollzins ist der Zinssatz, mit dem das Darlehen verzinst wird. Im effektiven Jahreszins finden zusätzlichen Kosten wie z. B. die Bearbeitungsgebühr des Kreditvertrages Berücksichtigung.


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